Flood Insurance, 홍수 보험이란?

홍수 피해는 모든 건물 보험(Building Insurance) 및 건물 내 동산(Contents), 그리고 주택 보험(Homeowners)의 보상 항목에 포함되지 않기 때문에 별도로 구입해야 하지만 구입 전에 여러 가지 조건을 철저하게 이해할 필요가 있다.

먼저 ‘홍수’라는 단어의 일상적인 의미와 보험상의 정의가 다르다는 점을 인지해야 한다. 홍수의 사전적 의미는 ‘마른 대지가 전체적 혹은 부분적으로 물에 잠기는 일시적인 현상’이다. 밀물(Tidal Water)이나 폭우, 강이나 저수지의 범람이 주요 원인이 된다. 하지만 ‘보험상 정의’는 피해 발생의 과정에 따라 홍수(아래에서 위로 치솟음)와 폭우피해(Water Damage, 위에서 아래로 떨어짐)로 구분된다. 예를 들어, 큰 비와 폭풍으로 지붕이 무너져 주택 내부에 큰 손상을 입었다면 (건물/주택)보험 혜택(Water Damage)이 가능할 수 있지만, 같은 비가 원인이라고 해도 길에서 집 안으로 침투한 물로 입은 피해는 홍수(Flood)로 분류되어(별도로 홍수 보험에 가입하지 않는 한) 피해 보상이 거절된다는 뜻이다. 워싱턴 지역은 포토맥 강변 지역을 제외하면 홍수 보험을 가진 소비자가 극히 적어서 위험 지역 외 근접 지역에서 발생할 수 있는 피해 대비가 부족하다는 점 또한 현실이다.

‘홍수보험 (Flood Insurance)’ 은 다음과 같은 차이로 건물/주택 보험과 명확하게 구분된다.

1. 피해 보상의 제한이 많음. 주 건물(기초 공사 및 모든 구조)에 대한 직접적인 피해는 보상해 주지만, 추가로 건축된 부분들이나 개인 재산(동산) 등은 포함되지 않음.

2. 건물에 대한 피해 보상도 한도액이 다소 낮게 책정/제한되어 있음.

3. 현재 미국에 18,000 구역 이상이 홍수 위험 지역으로 ‘미 홍수 보험제도(National Flood Insurance Program/FEMA) 의 통제를 받는다고 알려져 있음.

4. 홍수 보험은 특별 손해보험으로, 연방 정부의 보조와 보증 하에 각 주 정부와 보험회사들의 협조로 제공됨. 연방정부 홍수 프로그램(Federal Flood Insurance)은 홍수 다발 지역의 주택 소유자들에게 제공되는 이른바 정부가 보증하는 유일한 홍수 보험(The only guaranteed flood insurance coverage available for your home)임. 보험회사나 에이전트들을 통해 구입이 가능.

홍수보험은 주택 보험에 추가로 가입하는 것이지만 주택보험을 대신하는 것이 아니다. 통상 (상용 건축물이 아닌 개인 주택의 경우) 보험료가 다소 저렴하며 홍수 위험 구역을 벗어나면 보험료가 더욱 절감된다. 홍수 보험은 건물 종류에 따라 3가지로 나뉜다. 개인 주택은 “거주자 보험(Dwelling Policy)”, 아파트나 상용 건물은 ”일반 부동산 보험(General Property Policy)", 콘도미니엄은 "콘도 건물 관리보험(Residential Condominium Building Association Policy)"이다. 홍수 보험은 보상(한도액)의 상한선이 있기 때문에 비싼 건축물에 대한 피해는 보상이 적절치 못한 경우가 많다. 신규 가입이나, 혜택 변경 요청 시, 30일 대기 기간(Standard 30-day waiting period)이 적용됨을 잊지 말아야 한다. 단 모기지가 있는 경우는 30일 대기 기간이 면제된다.
이밖에 추가 혜택을 구입하지 않을 경우 홍수 보험의 혜택에서 제외되는 사항(Exclusions)은 다음과 같다.

1. 세간살이 등 개인 소지품(동산)의 피해

2. 수상 건축물(Buildings located entirely over water) 예: 보트 하우스 등

3. 주 건물 외 다른 건축물들. 예: 울타리, 축대 및 옹벽(Retaining Wall), 지하 구조물 등

4. 인도(Sidewalk), 덱(Deck), 드라이브웨이, 페티오(Patio)

반면 홍수 보험에 포함되는 사항들은 전기 시스템, 상-하수도, 히팅과 냉동장치, 냉장고, 난로, 세탁기와 드라이어, 우물과 식수 저장 탱크 등 관련 기계/시설들이지만 앞서 언급했듯 낮은 한도액과 보상액이 걸림돌이라 하겠다. 홍수 보험은 혜택과 제외 사항이 다소 까다롭고, 제한이 많기 때문에 전문 에이전트와 상담 후 구입할 것을 권한다.